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Fintech ,跟我有什幺关係?

发布时间:2020-06-07   来源:实用而新鲜    

Fintech ,跟我有什幺关係?

Quicken 虽然很早就因应市场而推出线上版,有很长一段时间都保持领先地位,但某家新创企业也开始提供类似服务后,反而后来居上,得到消费者压倒性的支持—该公司就是提供云端 PFM 服务的 Mint(图 4-1)。

虽然在机能上,后起之与秀 Mint 与 Quicken 线上版并没有太大的差异,不过,Mint 的精简界面非常直觉好用,这也是它拥有大量忠实用户的主因。而且,Mint 不需要安装应用程式,只要透过智慧型手机或浏览器即可免费使用;反观 Quicken 线上版却需要付费安装。Mint 自 2006 年创业以来,在极短的时间内就迅速窜红。2009 年,直觉电脑软体公司为了取代原本的 Quicken 线上版服务,收购了 Mint。

云端服务是不擅理财者的救星

家计簿可说是日本特有的文化。二十世纪初期,原是主妇杂誌附赠的家计簿深
入日常生活,成为日本文化的一部分,至今历久不衰。家计簿必须每天记录,不能间断,因此让不少人却步。

不过,如今的日本已不同于以往,除了不再有终身雇用制度、不会根据年资调薪,甚至连退休金都不太能期待了,因此重视理财与资产管理的人反而愈来愈多。

日本的 FinTech 企业掌握到这样的风气,很早就开始提供 PFM 服务了。例如「Money Forward」( 图 4-2)、「Z a im」等。由于这些都是云端记帐软体,只要透过智慧型手机或上网就能简单使用。

举例来说,MoneyForward 对应超过 2,580 家以上的金融机构,所以能统一管理许多帐户。只要登入银行、信用卡、证券、电子货币、里程卡等,就会自动取得使用历程、余额等资料,自动编辑成家计簿或资产一览表。

接着,只要拍摄购物清单,就能自动将品项与店铺名称自动登载在家计簿上。你只须事先设定好以下条件:「支出超过 N 万日圆以上时、信用卡扣款日的 N 天前,先以讯息通知金额」,一旦条件符合就会收到简讯通知。

瘦身 App 是靠着每天持续记录体重而成功达到瘦身的效果,同样的,只要能
够每天掌握金钱收支与资产状况,Money Forward 用户平均每个月可以省下约 11,642 日圆(约为台币 3,000 元)(

银行提供的 API 服务

今后,当这些服务都透过金融机构的 API 来提供,势必会变得更加便利。

现在,世界上所有的 PFM 服务,几乎都能以「网路爬虫」*技术来取得金融机构网站上的资讯了。也就说,PFM 业者取得用户的网路银行登入资讯之后,在用户同意之下,登入用户的帐户,撷取并彙整资讯。

只是,透过这种途径所取得的资讯,若遇到网路银行变更界面设计时,往往无法迅速应对。再说,即便用户想尝试这种全新便利服务,仍会因必须提供登入资讯给业者而觉得不安,有的用户因此打了退堂鼓。

现在,就只缺银行提供 API 了。如果能够活用 API,PFM 的服务应能更加完善。一旦得到用户指示并确认无误,无须任何相关的登入资讯,都能更快速地取得正确的档案。例如 2016 年 3 月,由 Money Forward 与住信 SBI 网路银行携手合作的 API,就是日本国内开启联合服务的首例。

API 合作会间接影响到用户对银行的选择。认为有必要管理个人资产的用户,倾向从 API 能对应的金融机构当中,选择一间对自己有利又便于使用的。将来,API 服务若能进化成具有汇款、投资等功能,无论透过 PFM 服务或其他各式各样的服务,都能直接进行汇款或投资了。

银行方面也可以藉由提供优良的 API,有效利用这些外部服务提供者的功能,提升本身平台的价值。当银行变得更贴近生活、成为「随时随地都能使用的银行」时,就能带动存放生活费的帐户与周转资金的使用率,增加结余与交易量。

PFM 的附加服务

那幺,只要银行提供 API,就一定能提升用户使用上的便利性、让 PFM 服务业者增加利润吗?其实没那幺简单。

例如,得到许多用户大力支持的 Mint,在最先提供 PFM 服务的美国竟会被收购。仅管 Mint 提供的服务内容很有吸引力,比起把无收益的服务转换成可产生利益的服务,不如透过 PFM 服务提供新的附加价值,我认为这才是合理的判断。

事实上,美国有个人资产管理服务业者,在增加了作为附加价值的服务后,转
而开始收费。例如「HelloWallet」就是类似 Mint 的 PFM 服务,这项服务主要是以法人为对象,一次销售好几万个帐户给企业的人事部。

不过,实际上使用的人是员工,企业并不会干涉使用方式。企业考虑到员工对金钱感到不安或有债务问题时,可能会对工作带来负面影响,因此引进这项 PFM 服务,当成公司福利,免费提供员工使用。

其他也有类似「理财网站 LearnVest」的服务,让用户可以向理财规画顾问谘询资产管理的状况, 年费四、五万日圆左右(约为台币 10,000 到 13,000 元左右)。而 BillGuard 则是附加于 PFM 服务的服务,一旦侦测到信用卡被盗刷,系统会马上通知用户,并持续追蹤到危机解除为止(图 4-3)。

近年来,美国有许多 PFM 服务业者被收购。美国 HelloWallet 理财顾问公司
在 2014 年被投资评估公司晨星(Morningstar)收购;2015 年,理财网站 LearnVest 被美国西北共同人寿保险公司(Northwestern Mutual Life)收购,而美国网路借贷业者 Prosper 则买走了 BillGuard。

美国有各式各样的新创企业,其中受到用户青睐而得以存活下来的服务,除了
部分被大企业收购,绝大部分都是被当作新服务,合併到现有的投资组合服务中。
从大企业的角度,这样不但节省自行研发新服务的麻烦,还能接收该服务本身原有
的固定用户。

对新创企业来说,除了可以跻身上市公司之列、多了「出售事业」这个选项,自家研发的服务还能吸引并留住更多用户。多亏有这些大企业与新创企业携手合作,加上包含创业投资在内的商业生态系统支持、运作,美国才能顺利步上创新之路。

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Fintech ,跟我有什幺关係?

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